CHAPTER 04 印鑑登録・各種手続き
金銭消費貸借契約に押す印鑑｜借りる相手で変わる実印・認印と収入印紙
金銭消費貸借契約は、お金を借りて同じ額を返す約束です。法律は印鑑の種類を決めていませんが、住宅ローンや日本政策金融公庫の融資では、実印と印鑑証明書を使います。借りる相手ごとの印鑑、契約書の押す場所、収入印紙の金額と消し方、親子や知人の間で貸し借りするときの書き方を説明します。
公開日: 2026年10月12日
ローンの本審査が通り、銀行から「金銭消費貸借契約のご案内」が届いた。持ち物の欄には、実印、印鑑証明書、収入印紙と書いてある。聞き慣れない名前の契約に、なぜ実印が要るのか。あるいは、お父様から開業の資金を借りることになり、借用書の作り方を調べている。どちらの方にも関係する、押す印鑑と押す場所を、順に説明します。
金銭消費貸借契約には、貸す側が指定した印鑑を押します。銀行の住宅ローンや、日本政策金融公庫の融資では、実印と印鑑証明書です。法律は印鑑の種類を決めていないので、親子や知人の間なら、認印を押した契約書でも約束は成り立ちます。金額が大きいときは、印鑑証明書を付けられる実印を使うと、本人が押したことをあとから示せます。
金銭消費貸借契約は、お金を借りて同じ額を返す約束です
名前は難しく見えますが、中身はお金の貸し借りです。借りたお金は使ってしまうので、受け取ったお札そのものは返せません。そこで、同じ額のお金を返すと約束します。民法は、この約束を「消費貸借」と呼んでいます。
消費貸借は、当事者の一方が種類、品質及び数量の同じ物をもって返還をすることを約して相手方から金銭その他の物を受け取ることによって、その効力を生ずる。
民法 第587条
条文に、契約書や印鑑の定めはありません。お金を受け取った時に、契約は成り立ちます。2020年4月からは、契約書を交わした時点で成り立つ形も認められました。契約の日と、お金が振り込まれる日が分かれているローンは、この形にあたります。
住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、ご家族や知人からの借り入れは、どれもこの契約にあたります。銀行の案内では「金消契約」と略されることもあります。契約書を作って印鑑を押すのは、借りた金額、返す日、利息を、あとから確かめられるようにするためです。
借りる相手によって、求められる印鑑が変わります
契約書に押す印鑑は、貸す側が決めます。借りる相手ごとに並べると、次のようになります。
借りる相手と、契約書に押す印鑑
- 銀行の住宅ローン
- 実印と印鑑証明書家を担保に入れる登記の書類にも、同じ実印を押します
- 日本政策金融公庫の融資
- 実印と印鑑証明書国の教育ローンや事業資金の借用証書に押します。収入印紙も用意します
- そのほかの銀行のローン
- 銀行が決めた印鑑自動車や教育のローンです。画面の上で結び、印鑑を使わない契約もあります
- ご家族や知人
- 決まりはありません認印でも約束は成り立ちます。金額が大きいときは、実印と印鑑証明書を使います
- 会社として借りる
- 会社実印と印鑑証明書法務局に届け出た代表者の印鑑です。証明書は法務局で取ります
印鑑の種類と印鑑証明書の通数は、契約の前に届く案内に書かれています。
住宅ローンの契約日までに実印を用意する段取りは、住宅ローンの実印はいつまでに作る？契約日から逆算する準備の手順で説明しています。
実印と印鑑証明書は、本人が押したと示すために使います
貸す側が困るのは、返済が止まったときに「その契約書に押した覚えはない」と言われることです。実印は、市区町村に印影を登録した印鑑です。契約書の印影と印鑑証明書の印影が同じなら、本人の印鑑で押されたことを、役所の証明書で示せます。
- 借りる方契約書の氏名の横に、実印を押します
- 借りる方市区町村で取った印鑑証明書を、契約書と一緒に渡します
- 貸す側契約書の印影と証明書の印影を見比べ、2つをそろえて保管します
裁判では、本人の印鑑で押された書類は、本人の意思で作られたものと推定されます。内閣府・法務省・経済産業省のQ＆Aは、認印の場合、印影が本人の印鑑と一致することを示すのが難しくなると説明しています。金額が大きく、返済が何十年も続く契約に実印が選ばれるのは、このためです。
契約書では、5つの場所を確かめます
金銭消費貸借契約書の形は貸す側によって違いますが、印鑑にかかわる場所は共通しています。模型で見ていきます。
- 1 収入印紙紙の契約書には、借りる金額に応じた印紙を貼ります。貼ったあと、印鑑か署名で消します。
- 2 金額と返し方借りる金額、返す日、利率、返済が遅れたときの扱いです。押す前に読むのは、ここです。
- 3 借りる方の欄住所と氏名をご自分で書き、氏名の右に押します。実印を使う契約では、印鑑証明書と同じ住所と氏名で書きます。
- 4 連帯保証人の欄保証人を立てる契約では、保証人になる方が、ご自分の印鑑を押します。
- 5 契印契約書が2枚以上あるときに、とじ目やページの境目に押します。氏名の横に押したのと同じ印鑑を使います。
契約書は、貸す側と借りる側の分を作り、1通ずつ保管します。書き間違えたときの直し方は、貸す側の決まりに合わせます。修正液で消さずに、窓口に聞いてください。
紙の契約書には収入印紙を貼り、印鑑か署名で消します
紙で作る金銭消費貸借契約書には、印紙税がかかります。「借用書」「借用証書」という名前でも同じです。税額は、契約書に書いた金額で決まります。
| 契約書に書いた金額 | 印紙税（1通につき） |
|---|---|
| 10,000円以上、100,000円以下 | 200円 |
| 100,000円を超え、500,000円以下 | 400円 |
| 500,000円を超え、1,000,000円以下 | 1,000円 |
| 1,000,000円を超え、5,000,000円以下 | 2,000円 |
| 5,000,000円を超え、10,000,000円以下 | 10,000円 |
| 10,000,000円を超え、50,000,000円以下 | 20,000円 |
| 50,000,000円を超え、100,000,000円以下 | 60,000円 |
10,000円に満たない契約書は非課税です。契約書を2通作って1通ずつ持つなら、2通とも貼ります。
印紙を消す印鑑は、契約書に押した印鑑でなくてもかまいません
貼った印紙は、契約書の紙と印紙にまたがるように、印鑑か署名で消します。国税庁は、消すのに使う印鑑は契約書に押したものでなくてもよいと説明しています。貸す側と借りる側のどちらか1人が消せば足ります。鉛筆で書いた署名や、斜線を引いただけでは、消したことになりません。
収入印紙は、税金を納めるためのものです。貼り忘れても約束が消えるわけではありませんが、本来の印紙税の3倍にあたる過怠税がかかります。
画面の上で結ぶ電子契約では、印鑑も収入印紙も使いません。日本政策金融公庫の電子契約サービスも、電子署名で結ぶので、押印と印紙の貼り付けが要らない仕組みです。
親子や知人の間で貸し借りするとき
ご家族や知人の間でも、まとまった金額を貸し借りするなら、契約書を作っておきます。親子の間では、税金の扱いにもかかわります。
国税庁によると、親子の間の貸し借りは、返済の能力や返済の状況から見て本当の貸し借りと認められれば、贈与になりません。返す日を決めない約束は、貸し借りとは認められません。
贈与次の約束は、借りたお金そのものが贈与として扱われます
- 「返せるときに返せばいい」と決めた
- 「出世したら返す」と決めた
- 形だけ貸し借りにして、実際には返していない
貸し借り金銭消費貸借契約として、記録を残します
- 金額、返す日、1回に返す額を契約書に書き、親子で1通ずつ持ちます
- 返済は振込にして、日付と金額を通帳に残します
- 利息を付けないと、利息にあたる額が贈与として扱われる場合があります
返す額は、借りる方の収入で無理なく続けられる額にします。利息は、契約書で決めなければ、貸す側から求められません。利息を付けるときは、上限があります。借りる金額が1,000,000円以上なら、年15%までです。
契約書には、貸す方と借りる方が、それぞれ住所と氏名を書いて押します。借りる方が実印を押し、印鑑証明書を1通添えておくと、だれが押したかを証明書で確かめられます。
返済が止まったときに備えるなら、公正証書にします
公証役場で作る公正証書に、返済が遅れたら強制執行を受けてもかまわないという文言を入れる方法があります。この文言があれば、裁判をしなくても強制執行の手続きに進めます。
手数料は、借りる金額で決まります。500,000円を超えて1,000,000円以下なら5,000円です。2,000,000円を超えて5,000,000円以下なら、13,000円になります。公証役場では、本人確認のために、印鑑登録証明書と実印か、顔写真付きの身分証明書と認印を見せます。
押す前に、契約書のここを読みます
実印を押した契約書は、あとから「読んでいなかった」と言いにくい書類になります。押す前に、次の4つを確かめてください。
印鑑を押す前に確かめること
借りる金額と、お金を受け取る日金額や日付に空欄が残っているうちは、押しません。その場で埋めてもらいます。
空欄を埋める利率と、返し終えるまでに払う総額毎月の返済額だけでなく、利息を合わせた総額を見ます。返済の予定表をもらえるかも聞きます。
総額を見る返済が遅れたときの扱い何回か遅れると、残りを一度に返す義務が生じる約束が入っていることがあります。遅れた日数にかかる損害金の割合も読みます。
条項を読む契約書の控えを受け取れるか2通作って1通ずつ持つか、写しをもらいます。印鑑証明書を何通、何に使うのかも、渡す前に聞きます。
控えをもらう契約の日から逆に数えて、実印を登録しておきます
印鑑は、作っただけでは実印になりません。住民票のある市区町村で印鑑登録をすると、印鑑証明書を取れるようになります。発行からの日数に期限を付ける貸し手もあるので、証明書を取る時期は案内に合わせます。登録までの進め方は、実印とは？銀行印・認印との違いと登録までの流れをご覧ください。
当店の実印は、薩摩本柘の13.5mmが10,700円、黒水牛の13.5mmが11,900円です。ご注文から3〜7営業日で発送します。届いてから登録に行く日を足して、契約の日から逆に数えてご注文ください。
ローンを組むと、返済用の口座の届出印と、申し込みの書類に押す認印も使います。実印・銀行印・認印の3本セットは、薩摩本柘が21,700円からです。同じ3本を1本ずつ注文するより安くなります。
よくある質問
認印を押した借用書は、無効になりますか
無効にはなりません。お金を受け取っていれば、契約は成り立っています。ただ、認印には印鑑証明書を付けられません。本人が押したかどうかで争いになったときに、示す手がかりが少なくなります。
実印を、返済用の口座の銀行印と同じ印鑑にしてもかまいませんか
1本の印鑑を、印鑑登録と銀行の届出の両方に使うことはできます。ただ、なくしたときに、役所と銀行の両方で手続きが要ります。分けておく理由は、銀行印は必要？届出印が要る場面と実印・認印で代用しない理由で説明しています。
印鑑証明書は、何通用意すればよいですか
契約の数と、貸す側の決まりで変わります。住宅ローンでは、お金を借りる契約と、家を担保に入れる登記の両方に使います。案内に書かれた通数を、指定された期限の中で取ってください。
インクが内蔵された印鑑でも押せますか
契約書には、朱肉を付けて押す印鑑を使います。インクが内蔵された浸透印は、印面がゴムでできていて、押す力で印影の形が変わります。使い分けは、認印にシャチハタは使える？使える場面と使えない書類にまとめています。
全額を返し終えたら、契約書はどうなりますか
返してもらえます。民法は、全額を返した人が、契約書の返還を求められると定めています。返すたびに受け取りの証明をもらうこともできます。親子や知人の間でも、最後の返済のあとに契約書を受け取っておくと、返し終えたことがはっきり残ります。
まとめ｜契約の案内が届いたら、この順番で準備します
はじめに、案内に書かれた印鑑の種類と、印鑑証明書の通数、期限を見ます。実印を持っていなければ、印鑑を作って登録する日数を、契約の日から逆に数えます。紙の契約書なら、借りる金額に合った収入印紙も買っておきます。
契約の日は、金額、返す日、遅れたときの扱いを読んでから押し、控えを受け取ります。ご家族や知人の間で貸し借りするときは、契約書を2通作り、返済を振込にして記録を残します。
印鑑証明書と見比べられる実印を、京都の職人が1本ずつお作りします
住民票のお名前どおりに印面を設計し、職人が彫刻します。彫る前の印影をメールで確かめられます。押印マットと印鑑ケースが付き、ご注文から3〜7営業日で発送します。送料無料、5年保証です。
実印の素材と価格を見る（薩摩本柘 10,700円〜）返済用の口座の届出印と、申し込みの書類の認印も一緒に実印・銀行印・認印の3本セットは、薩摩本柘 21,700円から、黒水牛 24,300円から。桐箱か化粧箱に入れてお届けします。
実印・銀行印・認印の3本セットを見る会社として借り入れをする方へ法務局に届け出る会社実印は、薩摩本柘 20,400円から。契約の日が近い方は、ご注文の前に日程をお知らせください。
会社実印を見る