子どもに通帳と銀行印を渡すとき｜親が確認することと伝えること

お子さんが生まれたときに開いた口座に、お祝いやお年玉、児童手当を少しずつ貯めてきた。そんな通帳を、進学や就職、結婚の節目に本人へ渡そうと考えている親御さんは多いと思います。ところが、いざ渡そうとすると「届出印はどれだったか」「住所は前の家のままではないか」と、確かめたいことが次々に出てきます。この記事では、通帳と銀行印を渡す前に親が確かめること、親の口座と同じ銀行印を使っている場合の分け方、渡す日に本人へ伝えることを、順を追って説明します。

渡す時期は、お子さんが自分でお金を管理し始めるとき

通帳と銀行印を渡す時期に決まりはありません。多くのご家庭では、お子さんが自分の収入や生活費を管理し始める節目に渡しています。法務省の案内では、18歳になると親の同意なしにひとりで契約を結べますので、口座の手続きも本人が自分の判断でできます。

1. 18歳成人・進学一人暮らしの生活費や奨学金を受け取る口座として使い始めます
2. 20〜22歳就職給与の振込口座にします。自分の収入を自分で管理し始める節目です
3. 20代後半〜結婚新生活の資金として渡します。姓が変わるなら名義変更も一緒に
4. 30代〜住宅の購入・出産まとまった金額を渡す場合は、贈与税の確認が必要です

金融庁の案内では、10年以上入出金のない預金は休眠預金として扱われます。休眠預金になったあとも引き出せますが、手続きに手間がかかります。長いあいだ入金だけして記帳もしていない口座は、渡す前に一度記帳しておくと安心です。

渡す前に、親が確かめる3つのこと

通帳を開いて、届出印と一緒に机の上に並べてみてください。確かめるのは次の3つです。

あわせて、キャッシュカードを作ってあるか、暗証番号は何か、インターネットバンキングを申し込んであるかも確かめておきます。暗証番号を親御さんが決めた場合は、お子さんに渡したあとで本人に変更してもらってください。

届出印が親の口座と同じなら、そのまま渡しません

お子さんの口座を開くとき、親御さんが自分の銀行印をそのまま届出印にしたというご家庭は少なくありません。家族の姓が彫ってあれば、名義が誰でも届け出ることができるからです。ただ、この印鑑を通帳と一緒にお子さんへ渡すと、困ったことが2つ起きます。

この場合は、お子さんの名前で新しい銀行印を作り、届出印を変更してから渡します。家族で銀行印を共用することの注意点は夫婦で印鑑を共有してもいい？でも説明しています。

既製品の認印は、同じ印影のものが店頭に並んでいます。全国銀行協会も、多くの人が同じものを持つ印鑑は照合の意味がなくなると注意を促しています。これからお子さんの給与や貯金が入る口座ですので、本人だけの銀行印に切り替えておくことをおすすめします。銀行印の役割は銀行印とは？で詳しく説明しています。

届出印を、お子さんの銀行印に変える手続き

届出印の変更は「改印」とも呼ばれ、口座のある金融機関の窓口で行います。全国銀行協会の案内では、持って行くものは次の4つです。

お子さんが18歳以上の場合、手続きをするのは名義人であるお子さん本人です。親御さんが代わりに行く場合は委任状などが必要になり、金融機関によっては受け付けていません。いちばん確実なのは、お子さんが帰省したときに親子で一緒に窓口へ行くことです。これまでの届出印は親御さんが持ち、新しい銀行印はお子さんが持って、その場で切り替えます。

1. 01名義・届出印・住所を確かめる通帳を記帳し、届出印がどれか分からなければ窓口で確かめます
2. 02お子さんの銀行印を作る彫る名前と字体を本人に確かめます。当店は注文から3〜7営業日で発送します
3. 03親子で窓口へ行く届出印、住所、電話番号、暗証番号をまとめて変更します。窓口が開いている平日に
4. 04通帳と銀行印を渡す引き継ぎメモを添えて渡し、保管場所を一緒に決めます

まとまった金額を渡すときは、贈与税を確かめます

お子さん名義の口座でも、親御さんが通帳と印鑑を管理し、お子さんが口座の存在を知らなかった場合は、中のお金が親御さんの財産とみなされることがあります。その場合、通帳を渡した時点で親から子への贈与として扱われる可能性があります。

国税庁の案内では、贈与税は1月1日から12月31日までの1年間に受け取った財産の合計から、基礎控除の110万円を引いた残りにかかります。口座の残高が110万円以下であれば、通帳を渡しても贈与税の申告は要りません。残高が110万円を大きく超えている場合は、渡し方によって扱いが変わりますので、渡す前に税務署か税理士に相談してください。

渡す日に添える、引き継ぎメモ

通帳と銀行印を渡すときは、口頭の説明だけでなく、紙のメモを1枚添えることをおすすめします。お子さんが数年後に手続きをするとき、どこの支店の口座なのかが分からなくて困ることがあるからです。

本人に伝えておきたい、保管の決まり

新しく作る銀行印の選び方

お子さんの銀行印を新しく作る場合に決めることは、彫る名前、直径、素材の3つです。

家族で同じ姓の銀行印が何本もあると、どれが誰のものか分からなくなります。お子さんの銀行印は下の名前で彫ると、ひと目で区別がつきます。直径は12mmか13.5mmが一般的です。名前の選び方は銀行印は苗字と名前のどちらで作る？で詳しく比べています。

通帳を渡す節目は、お子さんが実印や認印を使い始める時期でもあります。就職や一人暮らしが控えているなら、銀行印だけでなく実印と認印も一緒に揃えておくと、口座の届け出、部屋の契約、入社書類のすべてに本人の印鑑で対応できます。黒水牛の3本セットは24,300円からで、1本ずつ買い足すより費用を抑えられます。一人暮らしの準備は一人暮らしを始める子どもに持たせる印鑑にまとめています。

よくある質問

まとめ｜確かめてから渡し、渡したあとは本人に任せる

お子さんに通帳と銀行印を渡す前に、口座の名義、届出印、登録してある住所を確かめてください。届出印が親御さんの口座と同じ印鑑や既製品の認印なら、お子さんの名前で銀行印を作り、親子で窓口へ行って届出印を変更します。持って行くのは、これまでの届出印、新しい銀行印、通帳、本人確認書類です。

残高が110万円を大きく超える場合は、渡す前に贈与税の扱いを税務署や税理士に確かめておくと安心です。渡す日には引き継ぎメモを添え、通帳と銀行印を別々にしまうこと、なくしたらまず銀行に電話することを伝えてください。そこから先は、お子さんが自分で守っていく口座になります。